 |
양해일 장로
빛가람손해사정법인 대표
(꿈동산교회) |
질문1.
홈쇼핑을 통해 보험에 드는 인구가 점점 증가하고 있다고 합니다. 저가 보험이 많은데다 안방에서도 쉽게 가입할 수 있는 편리성 때문 같은데요.
답변.
그렇습니다. 홈쇼핑에서 보험상품에 대한 인기가 지속되는 이유는 뭐니뭐니해도 보험료가 싸기 때문으로 볼 수 있습니다. 다른 채널에 비해 홈쇼핑 보험은 대중을 상대로 한 박리다매식 판매방식을 선호하기 때문에 저가 보험에 비중을 많이 두고 판매를 하고 있고 상대적으로 보험료 부담이 큰 종신보험이나 연금보험 등은 잘 다루지 않는 경향이 있었습니다.
그러나 최근 종신보험에 대한 제도가 개선되면서 종신보험과 연금보험 상품도 함께 소개를 하면서 판매를 하고 있습니다. 판매 상품이 갈수록 다양해지고 있는 것도 홈쇼핑 보험이 늘어나고 있는 한 원인이 되고 있는 것 같습니다.
질문2. 그런데 홈쇼핑 보험이 다른 채널에서 판매되는 상품보다 실제 더 저렴하기는 합니까?
답변. 설명에 앞서 보험료가 어떻게 구성되는지 좀 설명해 드릴 필요가 있습니다. 보험료는 순보험료 즉, 보장 부분과 부가보험료, 즉, 영업비등으로 구성되어 있습니다. 보험료의 비중은 순보험료가 대략 70%, 부가보험료가 30% 정도입니다.
이때 순보험료는 보장 부분이기 때문에 보험회사나 가입경로에 따라 크게 다르지 않지만 홈쇼핑 보험은 아무래도 이런 영업비 특히 모집비나 사무실 유지비 등을 절약할 수 있어 부가보험료의 크기를 줄일 수 있기 때문에 저렴하다고 볼 수 있습니다. 그러나 홈쇼핑으로 보험을 판매하기 위해서는 상당한 홍보비가 필요하기 때문에 실제로는 인터넷, 보험설계사 들에게 보험을 가입하는 경우와 비교할 때 소비자들의 기대만큼은 크다고는 볼 수 없습니다.
질문2-1 언론에 자주 등장하는 것이 과대광고 문제인데 실제는 어떻습니까?
답변. 보험에서 보장하는 종류는 주계약과 특약으로 구성되어 있습니다. 그런데 홈쇼핑보험의 경우 쇼핑 호스트들이 보험료는 주계약 기준으로 설명하고, 실제 보험회사 텔러마케터에게 전화해서 상담을 하게 되는 경우에는 특약을 포함해서 설명하고 있어, 매우 저렴한 보험료로 엄청난 보장을 받을 수 있는 것처럼 하고는 있지만 실제 보험에 가입하려고 하면 쇼핑 호스트가 설명했던 보험료와는 차이를 보입니다.
뿐만 아니라 보장내역 안내 시 기본형 보다 보장이 많은 프리미엄 형으로만 안내하여 기본형 보험료로 프리미엄형 보장을 받는 것으로 오인케 한 광고도 있었고, 1년 이내 해약 시 원금손실이 불가피함에도 원금보장형 상품으로 설명하는 경우 등도 있었습니다.
질문3. 그럼에도 불구하고 홈쇼핑을 통해 보험을 구입하시겠다는 분들이 계신다면, 어떤 점을 주의해야겠습니까?
답변. 홈쇼핑에서 보험상품을 소개하는 분들의 경우 일부 연예인들이나 쇼핑 호스트들께서 보험모집인 자격을 정식으로 갖추고는 있지만 대부분 보험에 전문적인 지식을 갖춘 분들이라고 말할 수는 없습니다.
따라서 보험가입 전에 반드시 해당 보험회사에 보험료에 따른 보장내용, 그리고 중간에 보험계약을 해지 할 때 입게 될 손실금, 만기 시 지급받게 될 만기 환급금 등을 반드시 보험계약청약 전에 살펴봐야 하겠습니다.
질문4. 가입자들은 전문인이 아니기 때문에 실제 이것을 살펴보는 것도 싶지 않을 것 같은데요.
답변. 그래서 홈쇼핑 보험의 경우 일반 계약 조건뿐만 아니라 특약 사항이 많기 때문에 설명을 잘 들어야 합니다. 홈쇼핑 보험의 경우 쇼호스트가 자세한 설명을 하지만 주로 장점만을 부각할 우려가 있습니다. 따라서 내용을 반복해 듣거나 타 보험회사의 유사상품과 비교해 구매할 수 있도록 해야 합니다. 특히나 텔레마케터가 내용을 설명할 때에 소비자가 잘 이해가 안 되어도 말을 끊는 것 같아 되묻지 않는 경우가 있다고 하고, 실제로 노인들은 실버보험을 가입할 때 알아듣지 못할 내용을 들으면서도 '예'라는 답을 하는 경우가 많은 것으로 나타났습니다. 이럴 경우 보험사가 나중에 고지의무위반이라는 명목으로 녹취된 내용을 내세워가며 보험금 지급을 미루면 대항하기가 힘들어 집니다. 따라서 소비자 입장에서는 사소한 것이라도 흘려보내지 말고 이해될 때 까지 묻는 자세가 필요하겠습니다.
질문5. 홈쇼핑에서 구입한 일반 상품은 반품이 매우 쉬운데요. 홈쇼핑보험은 어떻습니까?
답변. 청약 전에 꼼꼼히 살피지 못했다면 보험증권이 보험청약 후에 가정으로 오게 되는데 그때 보험청약을 철회하는 제도가 있습니다. 청약을 철회하면 보험료 전체를 돌려받을 수 있기 때문에 청약철회기간 즉 30일 이내에 해당보험회사에 본인이 생각했던 내용과 다르다면 이를 통보하여 철회하면 됩니다.
약관 및 청약서 부본 전달, 약관의 중요내용 설명, 자필서명 등의 3대 이행 사항을 지키지 않았을 경우에 해당하는 품질보증 해지는 청약일로부터 3개월 이내까지 가능합니다.
질문5-1. 홈표핑 보험은 자필서명 같은 것은 어떻게 합니까?
답변. 홈쇼핑을 통해 보험에 가입해 보신 경험을 갖고 계신 분들이면 누구나 경험을 해 보셨을 것 같은데요. 홈쇼핑 보험사들이 ‘녹음 내용은 청약서 자필서명과 동일한 법적 효력을 가지고 있다’ 고 안내합니다.
그렇지만 보험계약자와 피보험자가 다를 경우는 녹음 내용이 효력이 없어 반드시 피보험자의 서면 동의를 받아야 합니다.
물론 홈쇼핑보험에 가입하는 경우 보험계약자와 피보험자가 동일하다면 음성녹취만으로 자필서명을 갈음할 수도 있습니다.
